이번에 내 집 마련을 준비하면서 신생아 특례 디딤돌 대출을 신청했다.
수도권 아파트라 LTV 70% 적용(비수도권은 80%)이라 자금 계획을 나름 꼼꼼하게 세웠는데, 은행 지점에서 예상치 못한 태클이 들어왔다.
결론부터 말하면, 지점 오안내로 대출 한도가 4,800만 원이나 깎일 뻔했다.
내가 직접 규정 확인해서 바로잡았기에 망정이지, 그냥 믿었으면 생돈 날릴 뻔한 후기다.
1. 지점의 갑작스러운 한도 축소 통보
설 연휴 이후 몰린 업무 처리로 바쁜 와중에 지점 담당자에게 연락이 왔다.
"수도권 디딤돌 규제가 강화돼서 방공제(4,800만 원)는 무조건 빼야 합니다. 그리고 소득 8,500만 원 넘으셔서 보증보험(MCG) 가입도 안 되네요."
이 말대로면 계획했던 한도에서 4,800만 원이 빈다.
잔금이 코앞인데 고금리 신용대출이라도 알아봐야 하나 싶어 눈앞이 캄캄해졌다.
2. 직접 확인한 팩트 (은행이 틀린 이유)
아무리 생각해도 신생아 특례는 예외라고 알고 있었기에, 그날 바로 은행 본점 콜센터, 채팅 상담 채널과 주택도시보증공사, 기금대출지원 콜센터를 쥐 잡듯 뒤졌다.
- 수도권 방공제 의무화: 24년 12월부터 시행됐지만, 신생아 특례는 제외 대상이다.
- MCG(보증보험) 소득 제한: 일반은 8.5천이 맞지만, 신생아 특례는 2억 원까지 가능하다.
- 생애최초 혜택: 생애최초라면 방공제 없이 대출을 진행할 수 있는 전용 보증 상품이 따로 있다.
역시나 지점 안내는 '일반 디딤돌' 규정을 잘못 적용한 오안내였다.
결국 나는 LTV 70% 금액을 단 1원도 깎이지 않고 다 받을 수 있는 자격이 확실했다.
3. 지점 담당자의 실수 인정
직접 확인한 규정과 본점 상담 답변을 근거로 지점에 다시 따졌다.
처음엔 확신에 차서 안 된다던 담당자도 다시 확인하더니 결국 본인의 실수를 인정했다.
전산 입력 시 '신생아 특례 전용 코드' 대신 일반 코드를 넣으니 시스템에서 소득 제한에 걸려 거절됐던 것이 아닐까 싶다.
4. 교훈: 은행 말만 믿지 말자
은행원도 사람이라 모든 예외 조항을 다 알 수는 없다.
하지만 그 실수의 책임은 오롯이 대출자의 몫(한도 부족)이 된다.
신생아 특례 준비 중인데 이런 말을 듣는다면 꼭 의심해 보자.
- 수도권이라 무조건 방공제를 해야 한다? (X, 신생아 특례는 예외)
- 소득 8.5천 넘어서 보증보험 안 된다? (X, 신생아 특례는 2억까지)
- 전산상으로 안 넘어간다? (X, 전용 코드를 몰라서일 확률 99%)
마치며
자칫하면 4,800만 원을 고금리 대출로 메꿀 뻔했는데, (비록 하루를 통으로 소비했지만) 끝까지 파고든 덕분에 자금 계획을 지켰다. 다음 주에 최종 서류 작성하러 가는데, 이번엔 완벽하게 마무리되길.